Universal Life กับ Unit-linked ต่างกันตรงไหน และใครต้องติดตามอะไร

Unit-linked ให้ผู้ถือรับความเสี่ยงกองทุน

เงินส่วนลงทุนถูกจัดสรรไปยังกองทุนตามทางเลือก มูลค่าขึ้นลงได้และมีค่าใช้จ่ายตามเอกสาร ผู้ถือจึงต้องเข้าใจระดับความเสี่ยง ติดตามพอร์ต และรู้ว่ามูลค่าที่ลดลงอาจกระทบความคุ้มครองได้อย่างไร

Universal Life ใช้กลไกมูลค่าตามสัญญา

โครงสร้างอาจให้ความยืดหยุ่นเรื่องเบี้ยหรือทุน และเครดิตผลตอบแทนตามเงื่อนไข ไม่ควรถือว่าเป็นเงินฝากหรือรับรองทุกตัวเลข ต้องอ่านอัตราที่รับรอง วิธีหักค่าใช้จ่าย และเงื่อนไขที่ทำให้สัญญาคงอยู่

คนที่เหมาะต้องพร้อมติดตาม

ทั้งสองแบบไม่ใช่ซื้อแล้วลืม ควรขอรายงานค่าใช้จ่าย มูลค่า และประมาณการหลายสถานการณ์ รวมถึงปีผลตอบแทนต่ำหรือปีที่จ่ายเบี้ยน้อยลง หากต้องการความเรียบง่าย อาจมีแบบดั้งเดิมที่ตรงพฤติกรรมมากกว่า

ตรวจรุ่น UL และฐานผลตอบแทนก่อนพักเบี้ย

เมืองไทยยูแอล พลัสเป็นชื่อทางการตลาดของเมืองไทย ยูนิเวอร์แซลไลฟ์ 1 ที่มีการเปลี่ยนเงื่อนไขเพื่อนำเสนอใหม่ตั้งแต่มิถุนายน 2564 ผู้ถือกรมธรรม์ต้องใช้เอกสารรุ่นของตน อัตราผลตอบแทนในหน้าทางการใช้กับมูลค่าการลงทุน ไม่ใช่คูณเบี้ยรวมทุกบาท การถอนหรือพักเบี้ยอาจลดผลประโยชน์และความคุ้มครอง จึงควรขอภาพจำลองยอดหลังหักค่าใช้จ่ายทั้งสัญญาหลักและสัญญาเพิ่มเติม

ขอภาพรวมค่าใช้จ่ายและมูลค่าที่ต้องติดตาม

ทั้ง Universal Life และ Unit-linked ต้องอ่านโครงสร้างเฉพาะแบบ ได้แก่ ค่าใช้จ่ายประกัน ค่าธรรมเนียม ส่วนลงทุน และผลเมื่อมูลค่าไม่พอรองรับค่าใช้จ่าย อย่าใช้คำว่าหยุดจ่ายเบี้ยได้แทนการรับรองว่าสัญญาจะอยู่ได้โดยไม่ต้องเติมเงิน

ความเสี่ยงลงทุนไม่ได้เหมือนกันเพียงเพราะมีส่วนลงทุน

Unit-linked เชื่อมกับกองทุนที่ผู้ซื้อเลือก ส่วน Universal Life ต้องอ่านวิธีจัดสรรและคำนวณผลประโยชน์ของแบบนั้น ไม่เอาผลตอบแทนประกาศของอีกแบบมาแทนกัน ดูส่วนที่รับรองกับไม่รับรองและผลของการถอนเงินก่อนตัดสินใจ

เงินสามช่องที่ต้องเห็นบนภาพกระแสเงิน

ช่องแรกคือเบี้ยที่จ่าย ช่องที่สองคือค่าใช้จ่ายและค่าการประกันภัย ช่องที่สามคือมูลค่าที่เหลือเพื่อรองรับความคุ้มครองและผลตอบแทน จึงไม่ควรนำอัตราผลตอบแทนที่ใช้กับมูลค่าไปคูณเบี้ยรวมโดยตรง

Universal Life และ Unit Linked ใช้วิธีให้ผลตอบแทนและโครงสร้างมูลค่าต่างกัน ต้องอ่านแบบจริง การจ่ายเบี้ยยืดหยุ่นไม่ได้แปลว่าหยุดได้เสมอโดยความคุ้มครองไม่เปลี่ยน

• ถามว่าค่าใช้จ่ายเปลี่ยนตามอายุหรือทุนประกันอย่างไร
• แยกอัตราขั้นต่ำที่สัญญารับรองออกจากอัตราประกาศและสมมติฐาน
• ขอภาพประกอบมูลค่าต่ำและสิ้นสุดความคุ้มครองตามเงื่อนไข